[時事討論] 民間借貸，良藥還是毒品？

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    國務院總理溫家寶日前在浙江溫州視察時指出，要認真落實並完善對小微企業貸款的差異化金融監管政策，明確將小微企業作為重點支持對象，加大財稅政策對小微企業的支持力度，延長相關稅收優惠政策的期限，切實防范金融風險，加強對民間借貸的監管，引導其陽光化、規范化發展。
$ \3 m2 }$ D$ }& }   今年前9月，廣州市中級人民法院二審的民間借貸糾紛案高達408件，較去年同期增加三成多。近日，浙江溫州等地甚至曝出多名借款人惡意逃債“人間蒸發”的消息。民間借貸盛行，一方面反映出當前中小企業融資渠道嚴重匱乏，另一方面也暴露了融資難帶來的巨大風險。
3 N+ K- A  j8 z- P( U$ c' a+ }5.39.217.77:8898    門檻高周期長，貸款“僧多粥少”難解近渴
3 [5 {, u% ?# z  ~2 DTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。    日前廣東省經信委對200家中小工業企業進行抽樣問卷調查顯示，在“原材料價格上漲”、“人民幣升值”、“勞動力成本上升”、“融資難”四大中小企業固有難題中，“融資難”再次成為中小企業居首的難題。6 ]4 V( B0 G9 @7 Z& C/ y
    在上海，中小企業同樣貸款困難，不少企業都面臨資金“饑渴”。上海一家主營餐飲管理信息軟件的大學生創業企業——澤陽信息科技公司，為獲得100多萬元的流動資金貸款，談了多家銀行都沒有成功，不得不考慮通過民間借貸融資。數據顯示，目前上海有貸款余額的中小企業約3.7萬戶，僅佔上海地區中小企業總數的1/10。換句話說，還有90%的企業沒有享受到貸款等金融服務。
2 z1 n+ F% L4 c+ R$ F公仔箱論壇    中小企業以及微型企業獲得貸款，主要渠道為銀行和小額貸款公司。銀行的中小企業貸款雖然不斷增加，但是它的擔保機制更為嚴格。“我們找了多家銀行，最後都因為沒有抵押擔保而沒有貸成款。”上海澤陽信息科技公司負責人張元剛介紹說。公仔箱論壇$ h$ A8 Y. A  [4 j. Y  ~
    從銀行貸款不成，找小額貸款公司也難度不小。目前上海僅有66家小額貸款公司，面對中小企業龐大的融資需求，小額貸款公司完全不能應付。; t# d! d3 v8 T6 b+ b
    小額貸款公司資金規模一般只有幾億元，由于不能吸收存款，其貸款資金大多為資本金。因為需求巨大，幾億元很快就放貸完畢。為了擴大貸款規模，小額貸款公司不得不增資擴股，但依然供不應求，對解決中小企業融資難仍是“杯水車薪”。
$ ?* ~& T; m2 p+ X# J2 l2 _公仔箱論壇    談起融資，天津先導倍爾電氣公司董事長李青春也頗為無奈：“今年我們沒有從銀行貸到一分錢，好在我們還有維持日常生產運行的現金。但趕上前期成本非常高的大合同，自己負擔不了，只能眼看著賺錢的機會丟掉。”在天津，很多受訪的中小企業主認為，銀行貸款的最大問題是審批周期太長，無法“救急”，一些中小企業“耗不起”，往往選擇“立等可取”式的高利貸。& b0 B9 D4 ?* O9 t& h0 Z4 Y+ q
    利率高風險大，民間借貸糾紛或將“滾雪球”3 B; Q7 C, y% g
    在銀行和小額貸款公司都難以滿足中小企業的背景下，不少企業被迫尋求民間借貸支持。而在部分地區，由于風險較高等原因，民間借貸逐漸演化成了高利貸。各地民間借貸年利率普遍在20%—30%之間，甚至更高。民間借貸的盛行，不僅加劇了中小企業經營的困難，也容易引發糾紛。
1 u& `+ [# }1 A% U# r5.39.217.77:8898    “有抵押物貸款月利率在2.6%—3%之間，沒有抵押物貸款月利率在7%—10%之間。”位于廣州珠江新城的多家從事民間借貸的機構向記者透露了當前民間借貸的利率行情。他們的客戶有相當一部分為中小企業。沒有抵押物的高息貸款主要用于企業短期資金周轉，也有一些客戶由于不具有銀行授信資格，同時項目波動性強，因此只能尋求民間融資方式。2 y0 \/ ^+ g7 _2 }1 b5 j
    由于近期溫州等地曝出民間借貸資金鏈斷裂等事件，珠三角從事民間借貸的機構普遍增加了規避風險的舉措，如果不是資信優良的老客戶，沒有抵押物的高息貸款也不會輕易貸出。
% i5 I% f6 V. H3 C    據中國人民銀行廣州分行透露，上半年廣東民間融資余額約在3500億—4500億元，約佔同期廣東貸款余額的7%，基本還處于合理范圍。今年上半年廣東各商業銀行發放貸款加權平均利率為6.44%，而上半年民間借貸（農戶）監測樣本加權平均利率為17.45%，為當前一年期貸款基準利率的2.67倍，未達到4倍的上限。5.39.217.77:8898. F  B! D2 _, K4 q: G
    但人行的監控數據並不能反映珠三角民間借貸的全貌。據了解，在廣東從事民間借貸的投資公司，資金量從一兩億元到十億元不等，中間還夾雜著業務人員的私人業務、企業間拆借等。此前有機構估算僅東莞一地，民間借貸量大概就有2000億—3000億元，整個廣東民間借貸到底有多大規模，仍是未知數。1 F9 s* {! w. ?% z/ V- c; w6 l
    在民間借貸活躍的同時，借貸糾紛也在增加。今年前9個月，廣州市中院二審的民間借貸糾紛案高達408件，較去年同期大幅上漲30%，而民間借貸更為活躍的東莞、佛山、中山等地，糾紛更加繁多。這些糾紛是否會演變為滾雪球般的惡意逃債行為？現在誰心裏都沒有底。5.39.217.77:8898; [3 z$ b7 D4 ]9 Z0 G4 y" P
    呼喚“草根金融”，各地出臺措施應對( k; P9 R3 E7 A/ H9 w
    針對中小企業融資難以及由此可能引發的金融和社會風險等問題，各地也在想方設法解決。
1 p0 p* R2 d6 xTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。    廣東省中小企業局日前表示，正在與銀行、擔保公司等金融機構溝通，在融資方面積極爭取政策，扶持中小企業健康發展。廣東省中小企業局認定了一批省中小企業融資服務示范機構，進一步完善信用擔保體係建設，推進中小企業集合票據發行工作，並積極推進中小企業上市梯度培育工程。據統計，今年上半年廣東中小企業新增貸款1381億元，佔全部企業貸款的59.7%，同比提高3.8個百分點。廣東省中小企業局指導的中小企業信用擔保體係自建設至今，已累計為中小企業、民營企業融資擔保總額近4000億元人民幣。
& h! G8 |9 k4 S; Y* ?    今年來，天津市也陸續出臺了一係列支持科技型中小企業發展的政策措施。天津市通過財政撥款、貼息貸款、擔保貸款、周轉價款、股權投資等方式，充分發揮政府30億元專項資金的引領和放大作用，分門別類支持科技型中小企業加快發展。對于不具備向金融機構融資的條件，但科技含量高、發展前景較好的科技型中小企業給予期限不超過兩年、額度不超過200萬元的無息周轉金支持。5.39.217.77:88982 }- ~9 K, I/ A" f+ p
    針對中小企業融資難的問題，各地金融機構也按照央行、銀監會等部門要求，推出了許多面向中小企業融資的新產品。交通銀行上海分行已在全市15家中心支行設立了小企業信貸服務分中心，建立了專職小企業客戶經理隊伍。泰隆銀行上海分行推行社區營銷方式，專營大銀行不做的“草根金融”業務；他們組成專業營銷團隊“下沉”至市場、行業社區，深入掌握客戶的一手資料，從根源上杜絕風險。廣東發展銀行推出了“好融通”中小企業綜合融資解決方案，該方案已形成一套較完善的中小企業金融產品體係，包括傳統信貸產品、現金管理、供應鏈融資、上市融資服務等。截至8月底，該行中小企業人民幣一般貸款余額已突破1800億元。（謝衛群 李剛 朱虹 靳博）

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　　“十一”長假期間，不少溫州中小企業主為民間借貸的資金鏈危機憂心忡忡。為此，溫家寶總理于10月4日到溫州調查中小企業發展情況，明確提出提高對小微企業不良貸款比率的容忍度以及加大財稅政策對小微企業的支持力度。- Q2 H# w# ~3 U: V. @0 [. L7 t
　　央行的一份調查報告指出，在去年我國民間借貸市場開始抬頭之時，這一市場的資金存量就已超過2.4萬億元。而近兩年來，我國民間借貸資金量逐年增長，存量資金增長超過28%。然而，近期隨著多米諾骨牌的依次倒下，這場借貸危機已不限于浙江，還波及江蘇、福建、河南、內蒙古等省區，並有愈演愈烈之勢。- z9 p# W; `; }& f7 B3 A. N2 b
　　民間借貸為何大量存在？一方面，由于現行的國有銀行的信貸規則和運作模式，國企和政府性質的大項目永遠是貸款的重點，中小企業、民營企業只能分到很少的一杯羹，不得不求助于民間資本；另一方面，在通脹壓力下，老百姓手中的閒錢缺乏有效保值增值渠道。兩方面的需求共同催熱了民間借貸行為。
* C, [: T" A; _" M　　事實上，民間借貸市場早已是眾多小微企業最主要的資金來源渠道，隨著今年政策緊縮，銀行額度受限，小微企業涌向民間借貸勢頭爆發。然而，民間借貸如一把雙刃劍，有助于企業發展的同時，也蘊涵巨大風險。由于民間借貸行為存在交易隱蔽、監管缺位、法律地位不確定、風險不易控制等特徵，有些甚至以“地下錢莊”的形式存在，非法集資、洗錢等犯罪行為充斥其間。
" s' b( @$ b6 D, {: l5.39.217.77:8898　　遊走于國有商業銀行之外的民間借貸資本，是中國經濟發展轉型中一個不可回避的資金力量。它既有利于經濟發展的一面，也有危害金融市場的一面。風險與利益並存，合法與違規交叉。在此背景下，有關部門應盡早加強相關立法和治理，改變民間借貸市場的監管缺位現狀，降低民間借貸潛藏的巨大信用風險，以此維護企業生產經營和社會環境的穩定。公仔箱論壇0 R6 a, W  F* B8 k
　　從當前現實情況來看，首先必須明確民間借貸身份。我國現有的金融體制一直沒能給民間借貸一個明確的身份和地位，更沒能將其納入統一的監管體係。與其任由它暗流洶涌，不如將其直接納入統一金融監管的范疇，進行引導和規范。公仔箱論壇3 i  n6 R8 U# W% w1 d
　　其次，必須進行專門監管。民間借貸不同于銀行資金，在監督和管理的方式、方法上有著顯著不同。對民間借貸必須進行專門的監測，定期採集民間借貸活動的有關數據，及時掌握民間借貸的資金來源、資金投向、利率水平、交易對象等變動情況，為有關部門制定宏觀政策提供數據支持。tvb now,tvbnow,bttvb9 P) T7 f  }7 R: s/ x5 [
　　再次，要建立規范的信息披露制度。民間借貸往往是在親朋好友之間進行，借貸雙方完全基于信用，致使借貸資金的總體規模、去向、經營狀況等信息不透明。因此，有必要要求企業按照規定披露財務狀況、資金用途、使用效益等情況，讓貸款人及時了解相關信息，提高投資者風險識別、判斷能力。（孫瑞灼）