標題:
雙重保險要推 道德風險要防
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作者:
katspi
時間:
2009-6-30 07:56 AM
標題:
雙重保險要推 道德風險要防
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政府構思在兩年後要市民供款設立保障基金，以便萬一有保險公司倒閉，基金可以向保單持有人賠償。當全球最大的保險公司美國國際集團（AIG）在金融海嘯中也出現倒閉危機，政府安排市民為自己的保險再買多一層保險，大家也不再視為多此一舉。
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佔有本港六成的士保險市場的星輝保險公司上月倒閉，約一萬六千名保單持有人能夠續享保障，原因是當中涉及的保額僅二億多元，保險業監理處存款和汽車保險局管理的無償債能力基金足以應付，顯示了「雙重保險」發揮的最終保障作用。
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本港現時只有汽車第三者保險和勞工保險，有類似銀行存款保障的制度。其他種類的保單，包括人壽和醫療保險等，遇上保險公司倒閉，保單持有人過去多年付費購下的保障頓時煙消雲散，尤其是近年愈來愈多人光顧儲蓄或投資相連保險產品，到時不只失去保障，連龐大本金和累積紅利都消失無蹤。
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保單不應靠納稅人背書
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本來，市民買保險，是鑑於保險公司穩健，至少在自己有生之年都不會倒閉，本港保險業監理處亦對保險公司監管甚嚴。實際結果是，即使如此，也發生過保險公司倒閉事件。至於海外，最聳人聽聞的是美國國際集團倒閉危機，美國政府要出動一千五百二十五億美元（接近一萬一千九百億港元）打救，成為持有公司近七成八股權的大股東，變相把公司「國有化」。
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可以想像，如果本港有類似危機，港府很難如美國政府般，運用天文數字的納稅人款項，來替保險公司履行客戶合約，而效法外國設立供款式保障基金，是一個可行途徑。本港市民亦早已習慣參加旅行團時按團費某個百分比，向旅遊業賠償基金供款，為自己的團費買保險。
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供款保障助穩投保信心
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金融海嘯打擊港人投保能力、信心和意欲。今年首季新開人壽保單涉及保費比去年同期跌了兩成四，投資相連新保單保費更跌了八成四。引入保單持有人保障制度，有助穩定市民投保信心。
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供款安排方面，現時銀行存款保障制度，是由銀行負責供款，缺點是缺乏透明度，好處則是除了按照受保障存款的金額外，也按照由金融管理局給予的監管評級釐定各家銀行的供款水平，減低銀行濫用高息吸引存款的道德風險。今次政府建議的保單持有人供款方式，則是純粹按照保費，由保險公司代客收取，好處是透明度高，但是如何減輕道德風險，避免構成不公平競爭，就要當局多動腦筋了。
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