[中國內地] 央行公佈個人賬戶新規 銀行賬戶將分為三類

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人民銀行今天（25日）發佈《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》的發佈是人民銀行順應市場發展需求和滿足社會公眾日益多樣化支付服務需求的重要舉措，對完善銀行賬戶管理體系、提升銀行服務品質、保障消費者合法權益、維護經濟金融秩序具有重要意義。　　/ ]2 M  r" Z( F! A+ ?

8 b# Z" g) J. s+ T7 u: a5.39.217.77《通知》以改進個人人民幣銀行結算賬戶（以下簡稱個人銀行賬戶）服務和滿足社會公眾支付服務需求為出發點和落腳點，以落實銀行賬戶實名制和保障消費者合法權益為核心，按照“鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展”的總體要求，從落實個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機制、規範代理開立個人銀行賬戶、強化銀行內部管理和改進銀行賬戶服務五方面進行了規範。
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) f0 j0 \/ g; k: `6 ^tvb now,tvbnow,bttvb一、銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶，應核實身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意願；通過有效身份證件無法準確判斷開戶申請人身份的，銀行應要求其出具輔助身份證明材料。銀行可採取多種方式對開戶申請人身份資訊進行交叉驗證。公仔箱論壇% ?) H& k  l+ |8 v4 ~+ T" a9 Z; ^) W
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二、銀行應建立銀行賬戶分類管理機制，按照“了解你的客戶”原則，根據開戶申請人身份資訊核驗方式及風險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，並進行分類管理和動態管理。以往通過銀行櫃面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今後開戶申請人可通過櫃面、遠端視頻櫃員機和智慧櫃員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。存款人可通過Ⅰ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財産品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等業務；通過Ⅱ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財産品、限定金額的消費和繳費支付等業務；通過Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費和繳費支付服務。Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現金，不得配發實體介質。
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! F: r3 P" c; h; Z8 _8 {三、開戶申請人開立個人銀行賬戶，原則上應由本人親自辦理；確有必要的，可以由他人代理辦理。如無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人，可由法定代理人或指定人員代理辦理。銀行對代理人身份資訊的核驗比照本人申請開立銀行賬戶進行，並聯繫被代理人核實。2 c+ t2 h" y1 x9 g
　　
3 r6 k: t6 W" Q9 ]5 E$ v- i9 r; qTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。四、銀行應從細化銀行賬戶業務操作規程、實行限額管理、檢查存款人身份資訊核驗方式、合理確定存款人開立的個人銀行賬戶數量等方面強化內部管理，切實保障銀行賬戶實名制貫徹落實。
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) U1 b. s5 @/ z公仔箱論壇五、銀行應積極利用新技術創新支付服務産品，不斷改進銀行賬戶服務；應制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務，鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費；鼓勵銀行探索建立風險補償機制，鎖定存款人支付風險，切實保護其合法權益。

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央行要求對個人銀行賬戶實行分類管理 允許遠端開戶
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  j4 j2 d) u4 n; u0 d/ Q5 X央行昨日發佈通知，個人銀行賬戶將實行分類管理，不同渠道開立的賬戶具有不同許可權，遠端開戶也被允許。今後，微眾銀行這類“網際網路銀行”將可通過遠端視頻給自己的客戶開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
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　　昨天，央行發佈《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）。今後，個人銀行賬戶將實行分類管理，不同渠道開立的賬戶具有不同許可權，遠端開戶也被允許；行動不便的人可以讓親屬代辦開戶業務，鼓勵銀行對網銀和手機銀行辦理的轉賬匯款在一定金額以內免收手續費。
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5 p; C; G  Y8 s) y7 TTVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。　　銀行應建立賬戶分類管理機制! ?8 }: ~' w1 b4 x  Q' d4 t3 l
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　　長期以來，銀行主要通過網點櫃檯提供銀行賬戶開戶服務，此次央行在《通知》中允許客戶通過電子渠道開戶，但是相對櫃面開立的賬戶，這種賬戶擁有較低許可權。據介紹，存款人可通過櫃檯、自助機具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財産品等金融産品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等；可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財産品等金融産品、辦理限定金額的消費和繳費支付等；可通過Ⅲ類戶辦理小額消費和繳費支付。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。2 [* m3 @$ A0 ^
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　　網上銀行只能開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。, ~0 H, J# s/ p& ]0 F

6 a4 n$ e& ~, P) q4 r　　總體來講，從Ⅰ類戶到Ⅲ類戶，辦理渠道的嚴格程度依次降低，許可權也依次減小。具體來説，如果客戶自己帶著身份證去銀行櫃檯開立賬戶，可以選擇是Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶，是自由度最高的一種方式。客戶不通過銀行櫃檯，而是通過銀行布設的遠端視頻櫃員機和智慧櫃員機等自助機具開戶，身邊又有銀行工作人員現場核驗身份的，跟櫃面開戶許可權一樣，也可以開立Ⅰ類賬戶。TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。6 I7 A+ C, m, o: ~

  Y, E) w. V+ K0 a# t9 u) \5.39.217.77　　如果使用這些銀行自助機具遠端開戶，但銀行客服人員沒有在身邊，而是通過遠端視頻來辦理，客戶就不能開立Ⅰ類賬戶，只能開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。如果使用的不是銀行自助機具，而是直接在網上銀行或手機銀行提交開戶申請，也同樣開不了Ⅰ類戶，只能選擇Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
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4 N' i" W, h' Y, F) p8 J　　此前，央行在政策上對遠端開戶沒有放開，所以目前絕大部分個人銀行賬戶都滿足Ⅰ類賬戶的要求。不過，少數銀行在網點外布設了24小時的智慧櫃員機，客戶可以在遠端客服的幫助下開戶，按照央行的《通知》要求，這類賬戶只能是Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。微眾銀行這類“網際網路銀行”，之前一直因為遠端開戶受限，無法自己給用戶開戶，而要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，給用戶的僅僅是線上的弱電子賬戶。今後，它們就可以通過遠端視頻開戶，給自己的客戶開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。但是，只要這些銀行不能提供工作人員現場核驗，就不能給客戶開立功能最全的Ⅰ類戶，也不能開展現金業務。
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0 A- c9 T" `' A2 C, c# O6 g+ ~8 g, K公仔箱論壇　　Ⅱ類戶和Ⅲ類戶實行限額管理
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　　《通知》規定，電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶進行身份認證，支援該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉，以保障客戶資金安全。同時，進一步拓展直銷銀行現有功能，支援存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內的消費和公用事業繳費支付。從便利存款人開立及使用賬戶的角度出發，允許銀行為存款人開立Ⅲ類戶，並對Ⅲ類戶設置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業務，剩餘資金原路返回同名Ⅰ類戶。
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4 C/ Q. ?' B1 j# i" ?( {　　央行負責人表示，由於通過電子渠道開立的個人銀行賬戶，核實手段相對單一，開戶申請人開戶意願的核驗難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風險相對較高。如不設置單日支付限額或限額過高，一旦發生不法分子冒名開戶的風險事件，有可能給其帶來較大的資金損失。尤其是Ⅲ類戶只需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉入任意金額激活賬戶，驗證與Ⅰ類戶是同一開戶申請人即可開立，風險相對較大，更應對其存款額度做出嚴格限制。因此，有必要設置限額，將資金風險控制在一定範圍。下一步，人民銀行將視銀行服務及風險管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進行優化和調整。

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央行:支援生物識別技術作輔助手段核驗存款人身份5.39.217.77! P; O: i# x: X4 c, M% N

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人民銀行發佈《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)。中國人民銀行有關負責人答記者問時表示，生物特徵識別技術尚不能作為核驗存款人身份資訊的主要手段，但人民銀行支援有條件的銀行將生物特徵識別技術應用於開立個人銀行賬戶，將其作為核驗存款人身份資訊的輔助手段。公仔箱論壇4 \3 Q" j- F: g5 @% {- ^

$ T, T1 u3 N6 I  Y& E" f" Ytvb now,tvbnow,bttvb　　相關負責人表示，銀行利用生物特徵識別技術能否有效核驗存款人身份資訊、確保落實銀行賬戶實名制，是生物特徵識別技術應用於開立銀行賬戶的關鍵。目前，我國尚無生物特徵識 別技術的基礎標準，也沒有應用於金融領域的國家或行業標準。因此，將生物特徵識別技術作為核驗存款人身份資訊的主要手段的條件尚不成熟。但是，按照“鼓勵 創新、防範風險、趨利避害、健康發展”原則，為探索生物特徵識別技術應用於金融領域的可行性，為未來制定相關標準積累經驗，人民銀行支援有條件的銀行將生物特徵識別技術應用於開立個人銀行賬戶，將其作為核驗存款人身份資訊的輔助手段。

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70銀行開啟網銀轉賬免費 不免費銀行將被央行收費
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% S- e) h+ X: y3 a7 K  D& v央行上週五發文鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。據中國電子銀行網統計,目前,共收集到70家銀行開啟網銀、手機銀行普惠政策。包括工行在內的多家銀行積極應對,調整電子渠道轉賬收費標準。
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) P' U0 B( s, {# o' \# c　　央行上週五發佈《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》,要求商業銀行進一步改進銀行賬戶服務,應針對不同的業務處理渠道,制定差異化的收費策略,為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。央行鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。
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/ b2 d; O' M! ^3 w) Ytvb now,tvbnow,bttvb　　不免費銀行將被央行收費
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5 N0 _8 u: h/ g% _4 N, P　　雖説是鼓勵銀行實施,但央行此次態度較為堅決。央行支付結算司司長謝眾表示,將從明年4月1日起,央行對還未實施落實減免手續費的銀行進行收費,以督促銀行實現免費。9 t, ]' v5 t* l4 K& k+ b2 s
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　　據中國電子銀行網顯示,央行新規推出之後,短短一天內,就收到20家銀行發來的關於最新的資費調整資訊。其中,工商銀行推出個人網銀轉賬手續費實行五折優惠、個人手機銀行實行二折優惠,部分客戶全免。此外,華夏銀行、民生銀行、廣發銀行、中國郵政儲蓄銀行、北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、漢口銀行、廣西北部灣銀行、青島銀行、廣州農商銀行、浙江農信12家對個人手機銀行轉賬實行全部免費。齊魯銀行電子銀行部總經理葛萍則透露,2016年起個人網銀轉賬將全部免費。
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. g& ^. @" n5 ]　　事實上,很多銀行在央行新規出來之前,個人電子渠道轉賬已不同程度地實施了免費政策。今年9月,招商銀行高調宣佈,該行網上轉賬全部免費。隨後,寧波銀行、浙商銀行、上海銀行等地方性商業銀行以及中信銀行紛紛宣佈網銀轉賬全免費。
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- k3 _9 }& K4 |% I　　業內人士認為,很顯然,此前銀行主動免費是為了“應戰”來勢洶洶的第三方支付平臺。公仔箱論壇2 Z( j" v/ z, o

8 E5 P. T/ f+ _) I0 `' a$ ?公仔箱論壇　　將普惠廣大銀行客戶 TVBNOW 含有熱門話題，最新最快電視，軟體，遊戲，電影，動漫及日常生活及興趣交流等資訊。: z2 N7 G9 Z2 `( F. b
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　　中國金融認證中心副總經理王梅表示,用戶在最近一年內在電子銀行渠道辦理的業務主要為查詢餘額/交易明細、網路支付和轉賬匯款三大業務,最經常辦理的業務也是這三大業務。若對電子渠道的轉賬匯款業務實現免收手續費,必將極大普惠到廣大銀行客戶。
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　　民生銀行網路金融部專家周勇表示,此舉將有利於行業對個人交易成本形成透明的反哺,支援個人結算賬戶交易的低成本流轉。5.39.217.77+ U; O, b5 a4 Q6 W# m
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　　第三方支付將
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　　回歸支付通道地位 5.39.217.776 b) F1 F+ j8 @" B
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　　相比銀行對電子渠道推進轉賬普惠,原來一直打免費牌的第三方支付卻悄悄開始試水收費。今年10月,微信支付轉賬手續費規則做出修改,每人每月轉賬、面對面收款有2萬元的免手續費額度,超出部分按照0.1%的標準收取支付方的手續費;而支付寶在PC端的轉賬同樣是收取0.1%服務費,手機端轉賬目前仍然免費。
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　　隨著用戶的增加,第三方支付平臺運營成本較高,加上央行收緊對第三方支付的監管,免費轉賬的蛋糕可能越來越小。有銀行業人士指出,銀行業進入“免費時代”可能會對第三方支付産生影響,畢竟就銀行整體來説,用戶基數很大,而且從安全性上來説,多數人還是更信任銀行,第三方支付將回歸支付通道地位,傳統銀行業推出“網銀跨行轉賬免費”的意義則無異於倍增。
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　　而不願意具名的第三方支付有關人士表示,銀行推出網銀轉賬免費,對第三方支付的影響並不大。對第三方移動支付來説,業務範圍其實很廣,比如網購支付、還信用卡等,個人轉賬其實只是其中一種業務。